作者：凱眉，「青春的尾巴」部落格、「出去攀岩，回來生活」粉絲頁創作者。過去熱衷登山與環境保育，最後在攀岩與寫作落腳。現在是攀岩教練，正在學衝浪、網頁設計與探索科技職涯。
今天《鋒哥理財問答室》的主題是「35歲每個月有一萬，該為退休投資還是讓小孩學英文？」，鋒哥和大家聊聊，在共組家庭或下一代誕生後，兩人如何凝聚理財共識？又如何思考有限資源情況下，該投資小孩還是自己的人生的課題。有人生目標後，該如何挑選理財工具，又為什麼自己在投資中的感受是重要的。最後也分享，錢除了拿來投資，更要拿來買體驗與回憶。
Q：我在美國有論及婚嫁的另一半，但我們對緊急預備金、房屋頭期款的認知不一樣，該怎麼凝聚共識呢？在家庭財務管理上，應該用共同帳戶嗎？有什麼建議做法？
鋒哥：兩人來自不同原生家庭、有不同背景，理財觀念與感受本來就會不一樣。建議先不要爭論誰對誰錯，先找方法拉齊兩人的理財知識，如一起研讀理財書籍、上理財課程。
在這個過程中，兩人會建立為同一個目標努力的革命情感、發掘之前不知道的認知落差，甚至更進一步瞭解對方對未來生活的想像與輪廓。有了這樣基礎，再來討論與溝通分歧，才是有效益與意義的。畢竟兩人為錢爭吵，時常是因為認知的落差，而不是因為錢的多少。
面對同一筆錢，應該當作緊急預備金還是房屋頭期款？也是一樣的道理。除了知識的基礎不同，每個人也有不同的性格，所以尊重對方的感受與底線，瞭解為什麼對方感到不安，坦承討論後，才會有真正的共識。有了共識，要準備多少緊急預備金、要規劃多少房屋頭期款，相信都會簡單許多。
至於家庭財務管理、如需不需要共同帳戶，沒有標準答案，雙方談好就好。但為避免最後因某些原因無法好聚好散、甚至對簿公堂，建議經濟許可下，向律師諮詢或委請其處理婚前財務協議。婚前找律師，其實就像買保險，要花錢，但你不會希望有一天會用上，不過只要用上，又會覺得很有價值。像在美國，若沒做婚前財務協議，事發後只能被動地照法律走，可能會產生更大、有形與無形的損失。
Q：我們家的中期理財目標是存小孩大學學費，長期目標是買房。我們有買0050，但總覺得懂太少；我們也看報章媒體的財經報導，但越看越焦慮。該怎麼辦呢？
鋒哥：我給你們的建議和前位聽眾一樣，請先找方法拉齊兩人的理財基礎。推薦你們一起讀《漫步華爾街》這本書，可以回答很多你們的疑惑，但這本書需要一點耐心。另外，投資需要系統性學習，也建議你們參考我的ETF課程、或去上坊間的其他理財課程，相信在這個過程中，你們會有很多共同的收穫，一起學習、一起討論，然後一起決策。
小白初入市場，焦慮非常正常。建議可以丟一筆完全賠光也不會睡不著的小額資金，感受在市場中的大漲大跌。你會看到無形焦慮的具體輪廓，也能確認自己的底線與能耐。那些報章媒體的聳動提醒與言論，只會干擾你的情緒，建議盡量避免閱讀。真的重要、需要覺察的，只有自己的情緒而已。
最後，我認為存小孩的教育基金，意義並非只是為了能送他進入名校，而是當他找到天賦或熱情所在，需要資源在自己的領域發光發熱時，可以提供經濟支援所用。唯有如此，這筆錢才能發揮最大的價值。
聽眾分享：我認為錢不能全投給小孩，反而要留給自己。我也認為，就算讀公立學校，學習資源也很足夠，小孩應充分利用。課外學習不但壓縮家庭支出，更排擠寶貴的親子時間。
鋒哥：我很認同你的觀點。對父母來說，自己的人生應該自己負責，不應該養育小孩，就要他們負責我們的退休生活。我的作法是，用小孩的紅包幫他買ETF。也跟他們說，這筆錢是爸媽幫你準備的經濟獨立基金，未來只有你能決定如何使用。在家庭教育中，我們也不斷地跟他們說，要對自己的財務和人生負責。
以學英文來說，因為沒有環境，學習效果其實不好。我認為比較有效益的英文學習方式，是幫他製造學習的環境，如帶他交外國人朋友，或讓他去國外生活一段時間。
Q：我和另一半都有學習理財知識與接觸相關商品，但總覺得永遠不夠。若35歲有100萬，有更分散風險的工具嗎？
鋒哥：投資理財的水很深，沒有人能回答到底得懂多少才夠？只有自己可以評估需要什麼。規劃了符合自己想像的理財計畫、找到符合自己需求的商品，試行後沒有問題，就可以了。如果步伐穩定了，接下來可以再研究一些穩健的投資工具，如房地產。
我們其實不需要知道太多理財工具，工具好用、夠用即可。因為知道太多，也可能因此做出錯誤的決定。例如投資人不知道債券，股災時的確沒辦法以債券避險。但他也可能為了投資債券，而造成一些意外的虧損。要確認避險行為，是不是造成更大的風險，是困難的。因為很多操作，都不如我們想像中的簡單，因為我們都無法預測未來。
Q：除了投資小孩的教育，家庭支出中還會有各類保險，如儲蓄險，適合嗎？另外，鋒哥會建議一個家庭該配置多少比例的ETF呢？
鋒哥：每個家庭要配置多少比例的ETF、或其他投資工具，沒有標準答案。端看你們的財務目標的設定，和財務狀況的掌握程度。
儲蓄險是一個強迫儲蓄的工具，但若你是個很難存錢的人，就要好好斟酌。儲蓄險在短期內解約，會產生很大的損失。現在儲蓄險的利率其實不好，且最大的問題是有的儲蓄險繳費年限很長。根據統計，台灣只有20%的人有繳完終身險，所以選擇這個工具前，請謹慎評估過。
Q：我是個理財小白，想買房子。除儲蓄外，還有哪些低風險的工具呢？
鋒哥：在問工具選擇前，請先問自己目標是什麼？而這個目標，有沒有具體到你幾乎已經看得見他的樣子？
所謂的具體，應該像是：預計規劃存多少頭期款、做幾年的貸款、每月看幾個物件、是否已經掌握近年的房屋政策等等。從你的發問中，我比較沒有看到這些描繪，推測你可能還沒有確定目標，建議先回頭做功課。一個人若有非常明確的目標，必會想盡辦法去達成。所以當你非常確定想要買房，你一定會擠出時間積極去看物件。
順帶一提，我認為就算不買房的人，也應該去看房。對想購屋的家庭來說，這個過程是找尋合適的物件、能幫你們清楚勾勒未來生活、凝聚雙方共識、累積敏銳度。而對不買房的人來說，這個過程能讓你瞭解台灣房屋政策、法規，並讓你對大環境的變化，有參與和感受，˙你才能找到自己想住的地方。
Q：該買0050這種ETF就好，還是應該買美股？怎麼思考呢？
鋒哥：對，買0050這種ETF就好。若想追如5G的熱潮，你要夠瞭解這個產業和趨勢，不然不建議碰主題型ETF。
至於要不要投資美股，先問自己能不能接受其不受台灣監管，且國情、政治情勢和語言不熟悉等特質與狀況？美股的優點是風險分散程度比台股高很多。目前台股被台積電拉著跑，風險越來越相對集中。但像美股標普500，成份有500家，每家的佔比都不高，且美國企業的營收都來自全球，所以投資組合很分散、獲利地區很分散、匯率風險也很分散。
Q：我在日本唸書，經濟無虞，原生家庭也能提供後盾。目前已累積一點錢，我可以怎麼思考和規劃呢？
鋒哥：想請問，你有沒有什麼事，是離開日本前不做，會後悔的？有的話，在自己經濟狀況允許、原生家庭也可以提供後盾下，就去做吧！理由就像林懷民說的那句話一樣：年輕的流浪是一生的養分。多多體驗，就算把錢花掉也無所謂，去找到自己、去學習，投資自己永遠是最明智的。
在投資的規劃和思考上，如果你真的想投資，我建議撥一小筆錢，體驗有被動收入的感覺、也感受市場的波動。不過，請和自己約定，無論漲跌，都不要動這個部位，持有個十年，你等於獲得一個很好的老師。
能這樣執行，當未來要做大筆的投資時，會有比較大的意願和動力投入。你有過感受和體驗，便知道可以相信自己，不會被洪水猛獸擊垮。
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